吴超标：申请贷款时，银行重点看征信上哪些信息？

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文 | 伯呈科技信息咨询CEO 吴超标

办理贷款，个人征信是必然被查看的一样东西，上面囊括了个人几乎最重要的信用记录。但那些内容是银行在贷款审批的时候重点关注的呢？今天就带大家详细解读一下。

一、重点查看近两年征信记录，其他时间作为参考

征信记录一般会记录最近5年的所有信息，但银行或其他贷款机构通常会关注近两年的情况，其他时间作为重要的参考，比如连三累六，通常也是指2年内的逾期情况。但其他时间也会作为重要的参考，比如很多银行或机构会要求，逾期累计不超过10次之类的要求。

二、征信报告需最近打印

贷款机构通常会要求贷款人提供最近的征信报告，一般最长不超过1个星期。这个报告通常只是作为银行审批人员作为初审用，现在大部分都会通过内部系统自动审查最先的征信报告。现在很多网贷就是通过这样的技术，你每申请一次，你的征信就会被查看一次。而很多低利息银行贷款产品就对征信查看次数有明确的要求，比如半年不能查看6次等等。

三、个人基本信息是否与描述相符

征信报告会详细记录个人的姓名，学历，出生日期，年龄，家庭住址，联系方式，婚姻情况，工作单位及电话，学历，配偶信息等内容。贷款机构的审批人员会将这些信息和借款人填写的申请表做比对，查看是否有不一致的地方，看是否存在提供了虚假资料。因此借款人在填写申请报告时一定要参照征信报告来填写。

四、个人负债和逾期情况是否严重。

征信报告上的贷款记录是每个贷款机构重点查看的对象，它包含了过往的贷款记录，包括个人住房贷款，车辆按揭贷款，消费贷款等个人贷款以及为他人担保的贷款。

重点关注的主要有如下几个方面：

1、总体负债（当前有多少贷款未还）

2、发放贷款的金融机构

3、贷款的类型

4、总逾期次数及逾期金额

5、详细每年逾期次数和金额

6、每月的还款额度

如果借款人当前的贷款余额大于其的收入及资产价值时，或者逾期次数比较多，贷款的审批通常比较难通过的。但具体还得根据每个银行或机构的产品的具体风控要求来定。

五、信用卡申请情况和使用额度也会重点考察

信用卡的使用是个人征信产生的基础，主要记录借款人当前的信用卡持有数目、信用卡透支总额，信用卡逾期情况等。如果一个人没有信用卡，没办过贷款，俗称白户，也是很难从银行拿到贷款的。

如果借款人拥有的信用卡过多，透支金额较高，或逾期次数较多，贷款会受到影响，通常信用卡使用额度不能超过信用卡总额度的70%，否则会影响贷款审批的。

六、公共信息中的法院执行情况、欠税等信息会严重影响贷款审批

征信报告中的公共信息主要记录借款人住房公积金缴纳情况、法院执行记录，欠税记录，手机欠费，行政处罚，逃票，闯红灯等。现在越来越多的社会行为被纳入到征信里面，这应该引起我们每个人的注意。

办理公积金贷款时，住房公积金的缴纳记录是重点考察对象，它可以推断出借款人当前的工作情况，也可以大致反推出借款人的基本工资收入情况。结合个人信息中的工作单位，可以非常容易判定一个人的贷款额度。

在社会行为记录，这里面记载的信息比较多，其中对贷款影响最大的就是被执行记录，如果借款人处于被执行状态，那贷款就基本无缘了。

七、贷款查询记录过多，会影响贷款审批成功率

现在很多年轻朋友喜欢申请网贷，因为方便快捷。但须不知，每申请一次，不管是否成功，在征信上都会被记录一次。征信报告上的查询记录每一次查询征信的记录，包括借款人主动查询，金融机构贷款审批查询，信用卡审批查询，贷款机构贷后管理查询，相关部门的调用查询等。

一般低利息的银行抵押贷款和信用贷款，都会要求最近6个月的查询次数。如果借款人频繁查询征信，会被银行认为借款人很缺钱，因此会出现拒绝贷款申请的情况。

总结：

对于没有办理过贷款的人来说，以上的知识可能还比较复杂，但要知道征信审查还只是贷款申请成功的第一步，你了解了相关知识也不一定确保贷款申请成功，更别提拿到低利息，与自己收入结构相匹配的贷款。很多人都是在自认为自己能行的情况下，浪费了时间，还被不良机构收割，最后征信记录被弄得乱七八糟，得不偿失。因此办理贷款前，最好能提前咨询下专业的人员，让他们提前把关，给出方案，要好过自己胡乱的瞎跑。

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